【美国房产】购买房屋的良好信用评分是多少？



如果你希望通过常规抵押贷款购买房屋，一个你需要了解的重要数字就是你的信用评分。也被称为信用评级或FICO评分（以创建它的公司Fair Isaac Corporation命名），这个三位数的数字是你信用报告的数值表示，概述了你偿还债务的历史。为什么最低信用评分很重要？因为当你申请抵押贷款购买房屋时，贷款人希望有一些保证，即借款人将来会偿还贷款！他们评估的一种方式是通过仔细检查你的信用报告和评分来评估你的信用可靠性。一个高的FICO评分证明你过去已经可靠地偿还了各种债务，无论是信用卡债务还是大学贷款。（保险公司也使用更有针对性、行业特定的FICO信用评分来评估他们应该为谁提供保险。）总之，这个评分非常重要，尤其在房地产领域。它可以帮助你获得房屋贷款、汽车贷款等等。这就引出了一个重要的问题：购买房屋的最佳平均信用评分是多少？

你的信用评分内情：如何评估？

典型的信用评分范围可以在300到850之间，850是完美的信用评分。虽然每个债权人对良好或优秀评分的定义可能略有不同，但一般来说，750到850之间的评分被认为是优秀的信用评分。700到749之间的评分是良好的信用评分；650到699之间的评分是一般的信用评分。低于650的信用评分被视为较差，意味着你的信用历史有过一些不良记录。虽然各个抵押贷款机构对FICO信用评分的要求有所不同，但一般来说，良好或优秀的信用评分意味着你在申请常规贷款时不会遇到太多困难。贷款人希望与信用良好的购房者做生意，并可能通过提供低利率贷款而不是高利率贷款来吸引他们签约，加利福尼亚州Larkspur市All California Mortgage的Richard Redmond以及《抵押贷款：内幕指南》的作者表示。由于较低的信用评分意味着借款人有过一些延迟付款或其他信用报告上的瑕疵，发卡机构可能认为这类消费者更有可能拖欠房屋贷款。尽管如此，较低的信用评分并不一定意味着你不能获得抵押贷款的资格，但在符合资格要求时可能会遇到困难。CardRates.com的信用专家Bill Hardekopf表示，他们可能仍会给你提供一种抵押贷款，但这可能是利率较高的次级贷款或需要私人抵押保险。

信用评分是如何计算的？

美国的三大信用局：Experian、Equifax和TransUnion计算信用评分。虽然每个信用报告机构使用的来源略有不同，但它们的评分应该大致相似。例如，Experian会查看租金支付情况，TransUnion则会检查你的就业历史。这些报告非常详细，例如，如果你在五年前延迟支付了一笔汽车贷款，Experian的报告可以准确到具体月份。总体来说，信用局用来确定消费者信用评分的主要变量包括债务收入比及其权重如下：

支付历史（35%）：这是指你是否按时还款。如果你从未错过每月付款，一次30天的拖欠可能导致你的个人财务评分下降90到110分。

债务与信用利用率（30%）：这是指消费者在信用卡余额上累积的债务除以这些账户的总信用额度。利用率超过30%对你不利。因此，如果你的总信用额度为5,000美元，那么在申请房屋贷款时，你的债务最好不超过1,500美元。

信用历史长度（15%）：拥有负责任使用信用的记录对消费者有利。更长的支付历史可以提高你的评分。对于没有足够长的信用历史来建立良好评分的人，可以考虑替代信用评分方法，如VantageScore。据报道，VantageScore可以在短至一个月内建立信用评分，而FICO则需要大约六个月的信用历史。

信用组合（10%）：如果你拥有多种不同类型的信用账户，如信用卡、零售店信用卡、分期贷款和当前或以前的房屋贷款，你的信用评分会提高。

新信用账户（10%）：研究表明，根据myFICO的数据，在短时间内开设多个新信用卡账户对贷款人来说风险更大，所以如果你即将购买房屋，应避免申请新的信用卡。而且，每次开设新的信用账户时，你的平均信用历史长度会减少（进一步影响你的信用评分）。

如何检查你的信用评分？

既然你知道了什么是好的信用评分和坏的信用评分，那么你如何查找自己的信用评分和最低信用评分要求呢？你可以在CreditKarma.com免费获取信用评分。你也可以检查你的信用卡公司，因为一些公司（如Discover和Capital One）提供免费信用评分和信用报告，让你自己进行信用检查并确定如何提高信用评分。另一种查看信用报告的方法是通过AnnualCreditReport.com获取免费的副本，这包括影响你信用评分的信用问题。每个信用报告机构（Experian、Equifax和TransUnion）也可能提供信用报告和评分，但这些通常需要付费。此外，你应该知道，这些机构提供的信用报告或评分可能很详细，但可能不如FICO的全面，因为FICO汇总了所有三家信用局的数据，提供一个综合的信用报告。即使你确信自己从未延迟付款，许多美国人也会发现他们的信用档案中存在错误。错误很常见，因为债权人在报告客户失误时会犯错。例如，虽然你可能从未错过付款，但与你同名的某人可能错过了——而你的银行误将错误记录在你的账户上。如果你发现错误，可以通过联系Equifax、Experian或TransUnion，并提供信息错误的证据，将它们从你的信用报告中删除。然后，他们会从你的报告中删除这些错误，之后FICO的评分也会反映这一点。或者，即使你的信用报告没有错误，但如果它不如你希望的那样好，你也可以提高你的信用评分。只需记住，无论你使用哪种信用评分模型，你都不能在一夜之间改善信用评分，这就是为什么你应该每年检查一次信用评分，并在你打算购房、攒首付款或申请任何类型贷款之前很久就开始改善你的信用评分的原因。